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银行改革:国家信用退到哪里
[作者:Admin   来源:香港六合彩白小姐_香港白小姐免费资料香港马会资料|香港马会开奖结果|正版四不像必中一肖|一点红香港马会论坛|王中王中特网|铁算盘心水论坛   点击数:2906   更新时间:2007-8-7   文章录入:Admin

    美国的存款保险制度增加了储户对银行的信心,使银行业免受金融恐慌的袭扰。与此同时,储户对风险的漠视也增加了银行业的系统风险。
  
  在我国,国有商业银行的信用则*“国家信用”来支撑,基于整个国家的信用当然令储户十分放心。然而,此来漠视银行风险的不仅是储户了,银行自身也放松了对各项风险的控制,国有商业银行在技术上破产之说由此诞生。
  
 7月末,银监会分别召集股份制商业银行与国有商业银行,召开年中工作会议?;嵋橐螅汗煞葜粕桃狄幸盎龀趾凸睦┮?、水利、公用事业、社会事业等方面的发展”;国有商业银行要“严格执行贷款五级分类标准和损失拨备制度,加强不良贷款管理和处置”,“进一步推进国有商业银行综合改革”。
  
  目前,中建两行的改制工作主要围绕降低不良资产率、建立现代企业制度展开。有经济学家将这一过程概括为,建立银行自己的“商业信用”,让“国家信用”逐渐淡出银行的经营。事实是,银行脱离国家的经营,直接向市场看齐。
  
  遵照市场经济的规律,银行由国家经营到自主经营,是一个必须完成的转变。巴塞尔委员会6月底公布的新资本协议,包括1988年公布的老协议都为这一转变提供了理论指导。沿此路走下去,我国国有商业银行将成为纯粹的商业银行,这就达到了改制的基本要求(更深的要求是竞争力)。
  
  在西方社会,银行具有极强的创新能力,各类新的金融产品、衍生工具层出不穷。创新既繁荣了金融业,又制造了大量的新风险。尽管西方银行的管理体系越来越完善,但不断出现的风险也将使管理成本越来越高。许多银行虽然能达到巴塞尔协议的要求,但可能无法承载风险的压力。
  
  未来,西方银行并没有因巴塞尔协议而变的更安全,相反破产现象可能会更频繁。
  
  如果假设成立,那么放弃“国家信用”,循市场经济方向改革的国有商业银行所走的这条路,就是一条“黄昏路”。
  
  我国的股份制商业银行诞生自市场经济,它有自己的“商业信用”。但不可忽视,长期以来银行在国民的观念中已形成定式,股份制商业银行也受到“国家信用”的福荫,并在其经营中发挥着作用。
  
 关乎我国2/3人口的农信社未来将如何经营?充实资本金、降低不良率,我省农信社正朝着农村商业银行的方向努力。
  
 为追求效益,银行在经营中常引来“嫌贫爱富”的指责。若农信社成为商业银行,这也是不可避免的一个经营特征。到时,农信社的资金可能会再次流入城市商业用途,而农民则延续着存款容易贷款难的问题。
  
 我国《破产法》正在讨论中,一旦出台,首当其冲的就是银行破产问题。面对国际大银行挑战,部分股份制银行以及完成改制的国有商业银行也许能应付,但对迄今为止不良率仍高达百分之三、四十的农信社而言,破产并非不可能。
  
  试想,一个地方的农信社破产会带来什么后果?一家商业银行的破产可能在城市引不起反应,但对于认知水平较低的农村人群来说,银行破产就可能会造成恐慌,并进而蔓延……
  
  还有一个问题,就是银行在现代经济生活中处于中心地位,它所具有的“嫌贫爱富”倾向在某种程度上加剧了社会贫富分化的程度。
  
  而我国目前的社会福利制度还十分不完善,如果财富向部分人群过度集中,将可能激化矛盾。
  
  国有商业银行、股份制商业银行以及农信社的改革是必须的,但我们是否需要将“国家信用”从银行彻底清除呢?它退到那里才更合适呢?

 

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